401K 퇴직연금제도 아주 쉽게 알아보겠습니다 feat.디폴트 옵션

401K 퇴직연금제도 아주 쉽게 알아보겠습니다. feat.디폴트 옵션

 

#우리나라의 퇴직연금제도        

퇴직연금 제도인 DB와 DC 많이 헷갈리시죠?

처음에는 이해하기 힘들지만 생소한 용어들을 하나씩 읽다보면 자연스럽게 이해를 하실 수 있습니다. 조금 힘들더라도 직장인들에게 너무나도 소중한 퇴직금인만큼 어떻게 운영해야하는게 좋은지, 내가 가입하고 있는 제도는 어떤 것인지 그리고 잔고현황에 대해서는 정기적으로 모니터링 하는 게 좋습니다.

(퇴직연금 수령방법 이렇게 쉽습니다!)

퇴직연금 수령방법 이렇게 쉽습니다!

미국의 퇴직연금 제도는 어떨까요? 미국은 1980년에 401K라는 퇴직연금 제도를 도입했습니다. 명칭에 대한 유례는 미국 근로자 퇴직연금 소득세법 401조의 K항이라서 이런 생소한 용어로 불리고 있습니다. 401K는 회사에서 일정한 금액을 퇴직연금으로 쌓으면 근로자의 선택하는 투자상품으로 퇴직연금이 운영되는 DC(확정기여형)의 일종입니다.

 

#미국 퇴직연금제도의 성장        

2019년도 기준으로 401K의 자산규모는 약 6조원을 넘고 있으며 이는 전체 미국인의 은퇴자산에 20%를 차지하고 있습니다. 2005년에 2조였던 자산규모는 2013년에 처음 4조를 넘었고 불과 4년이 지난 2017년에 5조를 넘기며 대표적인 미국의 퇴직연금으로 자리를 잡게 되었습니다. 직장을 다니며 꾸준하게 불입하며 10억원이 넘는 돈을 퇴직연금으로 불입한 것으로 SNS를 통해 인증하기도 합니다. 참고로 이런 분들을 401K MILLIONAIRE라고 불립니다. 또한 파이어족이라고 불리는 조기은퇴자들은 대부분 401K를 근간으로 하고 있습니다.

 

이러한 401K는 매칭플랜이라는 제도를 적용하고 있습니다. 이는 근로자라 내는 금액의 50%나 100%만큼 회사에서 추가로 불입해주는 것을 의미합니다. 예를 들어 매칭률이 3%이고 연봉이 1억원인 근로자의 경우 3% X 1억원 = 3백만원 만큼 근로자가 퇴직연금으로 입금하고 추가로 3백만원만큼 회사에서 입금해 주는 것입니다. 이는 우수한 근로자를 유인할 수 있으며 근로자의 이직률을 낮추는데 효과적입니다. 

 

처음 미국에 401K가 소개되었을 때에는 이러한 인기를 끌지 못했다고 합니다. 아무래도 현재의 소비를 줄이며 미래를 위해 저축하는 게 미국이나 한국 사람 모두에게 쉬운 일은 아닌 것 같습니다. 이러한 계기로 1) 디폴트옵션 과 2) 자동가입제를 새롭게 보완하여 근로자들의 관심을 끌기 시작했습니다.

 

디폴트옵션은 가입자가 별도의 상품을 선택하지 않은 경우 알아서 최적의 상품을 자동으로 선택해주는 제도입니다. 근로자가 특별히 퇴직연금 운영에 별도의 시간을 할애하지 않아도 되는 장점이 있습니다. 자동가입제는 2009년 오바마 정부 때문에 실시한 제도로 근로자가 퇴직연금 가입에 대한 거부의사가 없는 경우 자동으로 가입이 되는 것을 의미합니다. 

 

이에 반해 우리나라의 퇴직연금 제도에 대한 회사 및 근로자의 관심은 매우 낮습니다. 회사 및 근로자 모두 원금손실에 대한 불안함 때문에 1%도 채 안되는 정기예금로 퇴직연금을 운영하고 있습니다. 실제로 퇴직연금 운영 자산 중 원리금 보장 상품은 약 90%라고 합니다.   

 

#디폴트옵션 도입의 필요성        

원금보장상품을 무조건 폄하하는 것은 아닙니다. 하지만 단지 제도에 대한 복잡함과 무지로 인하여 방치를 하고 있는 것들은 개선의 필요성이 있다는 것입니다. 미국에서 도입하고 있는 디폴트 옵션의 경우 원리금상품에서 벗어나 전문자들이 구성한 포트폴리오로 자동으로 운영할 수 있는 제도입니다. 우리나라의 퇴직연금 상품도 시장상황에 맞게 탄력적으로 적용할 수 있는 디폴트옵션을 도입이 필요한 것으로 보입니다.