연금저축 펀드 단점 꼭 알고 가입하세요 feat. 수익률 인증

연금저축 펀드 단점 꼭 알고 가입하세요 feat. 수익률 인증

1. 연금저축 펀드 개요

안녕하세요. 앞으로 나가고 싶은 아푸로맨입니다.

 

오늘 글의 주제인 '연금저축 펀드' 보시면 어떤 생각이 드세요? 네. 맞습니다. 지루하다는 생각이 먼저 듭니다. 저도 연예인 관련 뜨거운 뉴스나 정치 이슈 글을 가져와서 사람들의 관심을 확 끌어모아야 하는데..  오늘도 이렇게 지루한 소재를 다루게 되었습니다.

 

하지만 다들 아시죠? 준비 없는 노후는 재앙일 수밖에 없다는 것을요. 네. 사실 '노후'라는 단어 자체가 누구에게나 필연적으로 다가올 미래이지만, 왠지 나와는 관계없고 멀게만 느껴집니다. 아직 먼 이야기처럼요. 노후 관리에 대한 중요함을 깨우쳐도 막상 어떤 것부터 준비해야 할지 쉽게 판단이 서지 않습니다.

 

그래서 오늘은 진정한 노후대비 금융 상품 중 하나인 연금저축 펀드에 대해 이야기해보도록 합시다. 이 상품으로 지금과는 다른 획기적인 노후대비가 되는 것은 아닙니다. 하지만 연금저축 펀드가 갖고 있는 장점을 나한테 알맞게 이용할 수는 없는지 꼼꼼히 살펴보시면 좋을 것 같습니다. 나한테 딱 맞는 상품인데 혼자만 모르고 있으면 너무 억울하잖아요? 

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2. 연금저축 주요 내용

# Q. 일단 연금저축 펀드에 대해 알아듣기 쉽게 설명해다오

연금저축 펀드라는 상품 이름에는 (연금 +  저축 + 펀드)의 3가지 단어로 조합되어 있습니다. 단어 하나씩 의미를 되새겨보면 상품의 특징을 바로 알 수 있습니다.

 

1) 연금 : 이 상품은 나중에 만기가 되었을 때 한꺼번에 일시금으로 찾는 것이 아니라 연금형태로 받는 상품입니다.

 

2) 저축 : 저축은 다양한 의미를 갖고 있지만 여기서는 만기가 되기 전까지 일정한 한도 내에서 자유롭게 입금할 수 있다는 의미로 보는 것이 맞습니다. 

 

3) 펀드 : 이 상품의 본질은 펀드입니다. 즉, 다수의 사람이 돈을 모아서 금융상품에 투자하는 것입니다. 그리고 펀드라는 말 자체가 원금손실이 날 수도 있는 상품이라고 이해하시면 됩니다.

 

# Q. 연금저축 펀드는 꼭 가입해야 하는 상품인가?

꼭 가입해야 하는 상품은 아닙니다. 개인의 자율 판단에 의해 가입하는 상품입니다. 다만, 가입하는 분들은 매년 세액공제 혜택과 함께 나중에 연금으로 받을 때도 낮은 세율을 적용받을 수 있습니다. 아까운 세금을 아낄 수 있는 몇 안되는 상품 중에 하나입니다.

 

# Q. 너도 가입했나? 수익률은?

가입했습니다. 바로 밑에 오늘 날짜(2020.11.22) 기준 수익률 인증하겠습니다. 지금 보시는 수익률 45.96%는 최근 주가 시장의 급상승으로 인한 수익률로, 절대로 이 상품이 고수익을 보장하는 상품이 아님을 다시 한번 강조해드립니다. 

 

# Q. 가입할 때 준비할 서류는?

가입대상에 별도 제한이 없습니다. 그러므로 신분증만 있으면 가능합니다. 공인인증서가 있다면 모바일 웹으로도 가입할 수 있습니다.  

 

# Q. 나는 돈이 넘쳐난다. 1억을 한꺼번에 입금할 수 있나?

연간 입금할 수 있는 최대한도는 1,800만 원이므로 1억을 단박에 입금할 수는 없습니다. 여기서 연간 최대한도 1,800만 원은 퇴직연금(IRP, DC) 퇴직연금 한도와 같이 공유합니다.

 

(예시) IRP 한도 설정액 1천만 원이면 → 연금저축펀드에는 800만 원까지 입금한도 설정 가능

        IRP 한도 설정액 3백만 원이면 → 연금저축펀드에는 1,500만 원까지 입금한도 설정 가능

        IRP 한도 설정액 1,800만 원이면 → 잔여한도가 0원이므로 IRP 한도를 먼저 줄인 다음에 연금저축펀드 가입

 

※ IRP 퇴직연금에 대한 아주 쉬운 설명은 아래 글을 참고하세요.

IRP 계좌란 이렇게 쉽습니다 feat.수익률 인증

# Q. 언제 찾을 수 있나?

다음 2가지 조건을 만족해야 합니다. 

1) 연금저축 펀드 가입한 뒤 5년이 경과되어야 합니다.

2)만 55세 이후 연금 수령

 

# Q. 연금저축 펀드를 가입해야 하는 이유를 도대체 모르겠다. 

맞습니다. 이 상품은 치명적인 단점을 갖고 있습니다. 

 

1) 펀드상품입니다.

 - 금융상품 이름에 펀드라는 말이 들어가면 무조건 머릿속에 원금손실이 떠올라야 합니다.

 - 연금저축 펀드는 원금손실이 날 수도 있는 상품입니다.

 - 연금저축 펀드에 편입할 수 있는 다양한 펀드 상품이 있습니다. 노후 대비용임을 감안하여 보수적인 상품 선택이 필요합니다. 

 

2) 중간에 해지하면 호구됩니다. 

 - 연금저축 펀드는 기본적으로 가입일로부터 5년이 경과되어야 하고 55세 될 때에 연금으로 쪼개서 받아야 합니다.

 - 갑자기 돈이 필요해서 돈이 필요하면 그동안 부은 원금과 그동안 쌓인 이자에 대해서 무려 16.5%를 기타소득세로 내야 합니다. 가입 안 하는 게 훨씬 나을 뻔했습니다. 

 

# Q. 이런 단점에도 이 글을 쓰는 이유는?  

연금저축 펀드가 갖고 있는 치명적인 단점에도 불구하고 아래와 같은 장점을 동시에 갖고 있습니다.  

 

1) 매년 세금을 아낄 수 있습니다. 

 - 매년 입금한 금액 중 최대 4백만 원까지 최대 16.5%에 해당하는 세액공제가 가능합니다. 

 - 세액공제되는 금액이 무시할만한 수준이 아닙니다.

  (예시) 총 급여액 5천만 원인 근로소득자가 연금저축 펀드에 4백만 원을 입금한 경우

        → 4백만 원 X 16.5% = 660,000원을 연말정산 때 돌려받을 수 있습니다. 

 

종합소득금액 (근로소득만 있는 경우 총급여액)	연금저축 펀드에 입금한 금액 중 공제 한도	공제 비율
40백만원 이하 (55백만원 이하)	400만원	16.5%
~1억원 이하 (1억2천만원 이하)	400만원	13.2%
1억원 초과 (1억2천만원 이하)	300만원	13.2%

2) 연금으로 받을 때 세금이 낮습니다.  

 - 연금저축 펀드를 가입하고 중도에 해지하지 않고 만기까지 도달한 경우 이 돈을 연금으로 받으면 낮은 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용되고 있습니다. 

-  낮은 연금소득세(3.3~5.5%)를 적용받으려면 연간 연금으로 받는 금액이 1,200만 원을 넘지 않아야 합니다. 

 - 연금으로 받기 위해서는 아래 조건을 모두 만족해야 합니다. 

★ 연금수령 조건 
  ① 연금펀드 가입일부터 5년 경과
  ② 55세 이후 연금 수령
  ③ 연금 수령기간 10년 이상

- 연금을 받을 때 나이에 따라 연금소득세율은 차등 적용됩니다.(연금수령시기가 뒤로 늦어질수록 낮은 세율 적용)

연금수령시 나이	연금소득세율
55세 이상 ~ 70세 미만	5.5%
70세 이상 ~ 80세 미만	4.4%
80세 이상 ~	3.3%

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3. 연금저축 마무리

상단 내용에서 연금저축 펀드에 대한 단점과 장점에 대해 나열했습니다. 상품에 대한 정확한 이해 없이 무조건 나쁘다 또는 무조건 좋다고 접근해서는 안됩니다. 특히나 연금저축 펀드는 원금손실이 가능하며 중도에 해지할 때는 기타소득세를 내야 하는 큰 페널티를 갖고 있는 상품입니다.

 

이 상품이 갖고 있는 장점(세액공제혜택, 다양한 펀드 투자 가능, 낮은 연금 연금소득세율 적용)이 단점보다 크다고 판단하는 분들만 꼭 가입하시기 바랍니다.