IRP 계좌란 이렇게 쉽습니다 feat.수익률 인증

IRP 계좌란 이렇게 쉽습니다 feat. 수익률 인증

1.IRP 계좌 개요

YOLO, LIVE NOW, CARPE DIEM. 오지도 않은 미래 걱정에 쌓여 있지 말고 일단은 현재를 즐기자는 말입니다. 시대 흐름을 반영하듯 수많은 광고에서 도배하듯이 나오는 카피입니다. 네. 맞습니다. 맞는 말이죠. 문득 열심히 살다가 지금이 중요하다고 뒤늦게 깨닫는 경우가 많습니다.

 

그래도 우리 미래는 아무도 챙겨주지는 않잖아요? 100세 시대가 이미 도래했다고 하는데 정말 현재만 살면 될까요? 그렇다고 미래의 나를 위해 뭔가를 하자고 하니 막상 뭐부터 해야 할지 감이 오지 않습니다.

 

이런 분들에게 진정한 나를 위한 상품인 IRP 계좌를 추천해드립니다. 비교적 가입기간이 길어서 아직은 많은 분들이 외면하고 있지만, 이미 가입하신 분들은 세금 혜택을 매년 보고 있는 상품입니다. 조금씩 추워지는 날씨만큼 매일 신문에 실리고 있는 IRP에 대해 정말 쉽게 알아보도록 하겠습니다.

 

참고로, 제가 가입하고 있는 IRP 계좌 수익률을 오늘(2020.11.21) 기준으로 인증부터 하고 시작합니다. IRP 계좌는 세금 혜택뿐 아니라 수익률 면에서도 우수할 수 있다는 점을 먼저 알려드립니다.

(2020.11.21 기준 수익률 45.11%입니다.)

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2.IRP 계좌 주요 내용

# Q. IRP 맨날 들어도 뭔지 모르겠다. 정말 알아듣기 쉽게 설명해다오.

IRP가 매번 이해하기 힘든 이유는 상품 이름이 영어로 되어 있기 때문입니다. 조금 더 쉬운 한글로 작명을 했으면 하는 아쉬움이 있습니다. IRP는 Individual Retiement Pensiond의 줄임말입니다. 한 글자씩 살펴보시죠. 천천히 읽으시면 정말 제대로 이해할 수 있습니다. 

 

1) I(Individual)

- 개인이라는 뜻입니다. 

- 개인이 가입하는 상품이라는 뜻이죠. 회사가 혹은 사장이 대신 가입해주는 상품이 아닙니다. 내가 가입하고 내 돈을 넣어두는 퇴직연금 중 하나인 상품입니다.

- 직장인도 개인이고, 법인 대표도 개인이고, 음식점 사장님도 모두 개인입니다. 즉, 직장을 다니던 사업장을 직접 운영하던 모두 개인이니까 IRP 가입을 할 수 있는 대상이 된다는 말입니다. 

 

2) R(Retiement)

- 퇴직이라는 뜻입니다.

- '아.. 이 상품은 퇴직을 대비해서 가입하는 상품'이구나라고 생각하시면 됩니다.

- 퇴직을 하게 되면 퇴직금을 받습니다. 이때 받는 퇴직금이 일반 통장에 입금되는 것이 아니라 IRP에 먼저 입금 됩니다. IRP에 입금받은 뒤 바로 찾는 건 퇴직금을 받은 사람의 선택입니다. 하지만, 먼저 IRP에 입금된다는 것. 잊지 마세요.

 

3) P(Pension)

- 연금이라는 뜻입니다.

- 연금은 일정한 기간을 두고 돈을 받는 것을 의미입니다. 그래서 IRP는 기본적인 상품구조가 나중에 돈을 찾을 때 한꺼번에 찾는 것이 아니라 쪼개서 받는 연금이구나라고 생각하시면 됩니다.(예외도 있습니다만, 이해의 편의성을 위해 연금으로 받는 것을 가정합니다.

 

아니! 잠깐! IRP 계좌 개설하고 내 돈을 입금해 놓은 건데 왜 연금으로만 받아야 하지?
난 무조건 한꺼번에 찾을래!

 

- 당연한 말입니다. 내 돈 찾겠다는데 누가 감히 연금으로만 받으라고 하겠습니까? 일시로 현금으로 찾아가는 것도 가능합니다. 다만, 연금으로 받는 것을 선택했을 때는 추가적인 세금 혜택이 있으니 가급적 연금으로 받는 것을 고려하는 게 좋습니다. 

 

# Q. 그래. 조금은 이해가 된다. 그래도 더 쉽게 설명해다오.

중요한 부분만 확인하고 가겠습니다.

 

1) IRP 계좌는 내가 다니고 있는 직장에서 퇴직할 때를 대비해서 내가 스스로 선택해서 미리 돈을 입금해 놓는 상품입니다. 물론 개인사업을 하는 분들도 영원히 사업을 할 수 없기 때문에 나중에 일을 못할 때를 대비해서 만들 수 있습니다.

 

2) IPR라고 쓰고 '나의 미래를 위해 일하고 있는 동안 조금씩 적금하는 상품'이라고 읽어도 무리가 없습니다.

 

3) '나는 IRP 하기 싫다.'는 분도 있을 수 있고 '그래도 괜찮은데' 하며 가입하는 분들도 있습니다. 이 중 IRP를 가입하는 분들에게는 매년 일정 부분 세금을 깎아주고 있습니다. IRP에 입금하는 금액의 최대 16.5%를 세금으로 돌려주니 꽤 큰 금액입니다. (이걸 세액공제라고 합니다.)

 

4) IRP는 내가 입금하고 운영하는 상품인 동시에 나중에 내가 퇴직할 때 회사에서 주는 퇴직금을 입금받은 계좌로도 사용합니다. 즉, 열심히 일해서 나중에 퇴직할 때 받는 퇴직금은 일반 입출금 통장이 아니라 IRP로 먼저 입금을 받습니다.

 

※ 퇴직금이 소액인 경우 입출금 통장으로 바로 입금될 수도 있습니다.

 

5) 자. 이런 경우 내 IRP에는 (그동안 회사 다니면서 입금한 돈 + 이번에 퇴직하면서 받은 퇴직금) 금액이 합쳐서 표시되어 있습니다. 

 

6) 이제 선택의 시간이 다가왔습니다. (그동안 회사 다니면서 입금한 돈 + 이번에 퇴직하면서 받은 퇴직금) 이 돈을 한꺼번에 쓸건이 아니면 조금씩 연금으로 받을지를요. 연금으로 받는 분들에게는 퇴직소득세와 연금소득세 일부를 깎아주고 있습니다.

 

# Q. 너도 가입했나?

가입했습니다. 글 상단에 수익률까지 인증해놨습니다.

 

# Q. IRP 가입하려면 어디를 가야 하나?

은행, 보험회사, 증권회사에서 모두 가입할 수 있습니다. 어딜 가든 반겨줄 겁니다. 

 

# Q. IRP 계좌를 가입할 때 어떤 서류가 필요하나?

1) 일반 직장인인 경우 :  신분증과 재직증명서, 근로소득원천징수 영수증, 건강보험자격득실 확인서, 퇴직연금가입확인서 중 하나만 준비하시면 됩니다. 

 

※ 본인이 다니고 있는 직장의 퇴직연금이 국민은행에 가입하고 있을 경우, 본인의 IRP를 국민은행에서 만들 때에는 신분증만 있으면 만들 수 있습니다. 퇴직연금에 대한 알기 쉬운 설명은 아래 글을 참고하세요.

 

퇴직연금 수령방법 이렇게 쉽습니다!

2) 개인사업을 운영하는 경우 :  신분증과 사업자등록증을 가져가면 됩니다. 

 

3) 비대면으로 가입할 경우 :  아무 서류도 필요하지 않습니다. 단, 공인인증서는 필수입니다.

 

# Q. 나는 소득이 적다. 그래도 IRP 가입해야 하나?

소득이 적어서 세금이 적거나 아예 내야 할 세금이 없는 경우 IRP에 굳이 가입할 필요는 없다고 생각합니다. 왜냐하면 IRP는 우선 만기가 긴 장기상품이고 세금을 줄이는 세금 혜택이 가장 큰 장점인 상품이기 때문입니다. 세금 혜택을 받을 수 없는 IRP를 가입하는 것은 추천하고 싶지 않습니다. 다만, 세금 혜택을 떠나 본인의 노후를 위해 매달 조금씩이라도 가입하고 싶은 분에게는 여전히 좋은 상품입니다. 

 

# Q. 사람들이 IRP 가입하면 호구라고 하던데?

네. 이 부분에 대해 저도 일정 부분 동의합니다. 케이스마다 조금 다르게 적용될 수 있습니다.

 

1) 호구가 되는 경우 : IRP는 장기 상품입니다. 만기까지가 길다는 의미입니다. 만약 만기까지 채우지 못하고 몇해 지나지 않아 중도해지할 경우에는 이미 세금 혜택을 받은 것을 모두 토해내기 때문에 호구가 되는 게 맞습니다.

 

2) 호구가 안 되는 경우 : 아래 케이스를 천천히 읽어주시기 바랍니다.

 - IRP 가입 한 다음에 최소한 5년 이상은 상품을 유지할 수 있다
 - 내 나이가 만 55세 될 때까지는 IRP를 중간에 해지 안 하겠다.
 - IRP를 연금으로 받을 때는 최소한 10년 이상 받겠다.

위 조건에 이해하고 본인에게 알맞은 조건이라면 IRP에 가입하는 것은 절대 호구가 아닙니다.

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3.IRP 계좌 마무리

오늘은 IRP 퇴직연금을 무조건 가입하라는 글이 아닌, IRP 퇴직연금이 어떤 상품인지 정의에 대해 알아봤습니다. 제가 보기에는 세상에 어떤 금융상품도 나쁜 상품은 없는 것 같습니다. 다만, 그 상품이 제대로 이해를 하지 못한 채 남들이 하니까 혹은 남들이 좋다고 하니까 가입했을 때 문제가 되는 것 같습니다.

 

다음 글에서는 IRP가 제공하는 최고의 혜택이라고 할 수 있는 세금공제에 대해서 누구나 이해할 수 있는 쉬운 설명으로 돌아오겠습니다. 감사합니다.